医療保険の見直し・乗り換え・解約の注意点｜損しない手順
医療保険を見直す・乗り換える・解約するときの手順と注意点を解説。新契約が成立してから解約する理由、告知のやり直し、払済や減額の選択肢を整理します。
医療保険の見直しでは、新しい契約が成立したことを確認してから、古い契約を解約するのが鉄則です。順序を逆にすると、新しい契約の審査で断られたとき、無保険になる可能性があります。また、乗り換えると、告知が再度必要になり、免責期間や不担保も、新たに適用されるため、健康状態が変わっていれば、条件が悪くなることがあります。まずは、現在の契約内容を整理し、本当に乗り換える必要があるか、保障の減額や特約の削除で済まないかを検討しましょう。
見直しを考えるきっかけ
- 結婚、出産、住宅購入、子どもの独立、退職などの、ライフイベント
- 更新型の更新時期が近づいている
- 保険料の負担が重い
- 保障が、現在の医療の実態と合わない（入院日数の短期化、通院治療の増加など）
- 加入している保険の内容を、よく把握していない
- 公的保障や、勤務先の福利厚生が変わった
見直しの手順
1. 現在の契約内容を整理する
保険証券、契約内容のお知らせ、マイページで、次の項目を確認します。
| 項目 | 確認する内容 |
|---|---|
| 保険会社・商品名 | 契約している保険の名称 |
| 主契約の保障 | 入院給付金の日額、手術給付金、支払限度日数 |
| 特約 | 先進医療、通院、がん、三大疾病などの特約 |
| 保険期間・払込期間 | 更新型か終身型か。払込が終わる年齢 |
| 保険料 | 月額、払込済みの総額 |
| 解約返戻金 | 返戻金の有無と額 |
2. 必要な保障を再確認する
医療保険が必要かの判断手順を、もう一度行い、現在の貯蓄と収入、家族の状況で、必要な保障を見積ります。
3. 見直しの選択肢を比べる
| 選択肢 | 内容 | 注意点 |
|---|---|---|
| そのまま継続 | 保障が足りていれば、継続する | 更新型は、将来の保険料を確認 |
| 保障の減額 | 日額を下げるなど、保険料を下げる | 減額した分は、元に戻せない |
| 特約の削除 | 不要な特約を外す | 特約の再付加は、告知が必要な場合がある |
| 払済・延長 | 保険料の払込をやめ、保障を縮小して継続 | 商品に、この制度があるか確認 |
| 乗り換え | 新しい保険に加入し、古い保険を解約 | 告知の再実施、免責期間の再開、保険料の増加の可能性 |
| 追加加入 | 現在の保険を残し、新しい保険を追加 | 保険料の合計が増える |
| 解約 | 保険を、やめる | 再加入が難しい場合がある |
乗り換えのリスク
告知が再度必要になる
新しい契約では、現在の健康状態で告知を行います。加入時に健康だったとしても、その後、持病が出ていると、新しい契約に入れない、または条件が付く場合があります。
免責期間・不担保の再適用
新しい契約には、責任開始日から新たに免責期間が適用されます。がんの診断給付金の90日免責など、保障が始まるまでの期間が、再び発生します。
保険料が上がる
年齢が上がっているため、同じ保障でも、保険料が、以前より高くなるのが一般的です。古い契約の保険料が、現在の商品より低い場合は、乗り換えで、不利になる可能性があります。
古い契約の保障を失う
古い契約にしかない、有利な条件（保障内容、保険料の割引など）を失う可能性があります。
転換のリスク
転換とは、現在の契約の、積立部分などを、新しい契約の頭金に充て、新たな契約にする方法です。保険料が上がったり、保障の内容が変わったりすることがあります。転換の場合も、告知と免責が新たに適用されることがあります。
乗り換えの正しい順序
- 新しい保険の申込みと告知を行う。
- 審査の結果、契約が成立（承諾）したことを確認する。
- 責任開始日を確認し、保障が始まったことを確かめる。
- その後に、古い契約を解約する。
解約の手続きの締切日が、保険料の払込の月の関係で、重要になる場合があります。解約のタイミングは、保険会社に確認してください。
保険業法による乗換えの募集の規制
保険業法では、募集人が、契約者に不利益となる乗換えの募集（既存契約を解約させて、新規契約を結ばせること）について、不利益となる事項を、説明することが求められています。たとえば、告知の再実施や、免責期間の再開、保険料の上昇などです。説明を受けたときは、内容を書面で確認してください。
解約するときの注意点
- 解約返戻金：掛け捨ての医療保険は、返戻金がほとんどない場合があります。
- 保険料の払込済みの金額：解約すると、払い込んだ保険料は、戻らないものと考えます。
- 再加入の難しさ：解約後に、病気になると、再加入が難しくなります。
- 解約の方法：保険会社所定の書類で、手続きします。電話や、マイページでの受付もあります。
- 解約の時期：保険料の払込日、更新日の前後の、タイミングを確認します。
保険料の支払いが苦しいとき
解約する前に、次の方法を、保険会社に相談してください。
- 減額：保障を小さくして、保険料を下げる。
- 払込方法の変更：月払いを、年払いにするなど。
- 払済保険への変更：保険料の払込をやめて、保障を縮小して継続する。この制度の有無は、商品による。
- 保険料の払込の猶予：払込が遅れたときの、猶予期間や、失効後の復活の制度を、確認する。
注意したい点
- 保険会社の、担当者や代理店からの勧誘で、その場で決めないでください。
- 新しい契約のメリットとデメリットを、書面で比較してから判断してください。
- 見直しの目的（保険料を下げたい、保障を厚くしたい）を、明確にしましょう。
- 判断が難しいときは、保険会社に所属しない、複数の専門家に話を聞くことも有効です。
よくある質問
古い保険を解約してから、新しい保険に入ってもよいですか？
おすすめできません。新しい保険の審査で断られた場合、無保険になる可能性があります。新しい契約が成立してから、解約してください。
更新型を終身型に切り替えるべきですか？
保険料の見通しと、保障を持つ期間によります。更新型と終身型の比較を参考に、判断してください。
保険の見直しを、無料で相談できますか？
保険会社や、代理店の窓口で、無料で相談できることが多いです。ただし、販売につながる提案となりやすいため、複数の窓口の意見を聞くとよいでしょう。
